簡單一句話：
債務舒緩，就是透過協商，把你的債務重新安排，讓你可以用比較輕鬆的方式還錢，而不用走到破產。
通常會做以下幾件事：
降低利率
減少每月還款金額
延長還款期
有時甚至減免部分利息或罰金
重點是：
債務舒緩不是不用還錢，而是換一種還得起的方式還。
債務舒緩適合誰？
債務舒緩並不是每個人都適合。比較適合以下族群：
每月還有穩定收入
→ 不一定要高薪，但至少能還一部分
同時欠多家銀行或債權人
→ 例如卡債、信貸、稅務貸款加在一起
不想破產
→ 想保留信用紀錄
遇到短期財務困難
→ 例如因病、失業或收入減少，但未來仍有能力恢復
若完全沒收入，債務舒緩就很難成功。
第 1 步：盤點所有債務
先搞清楚自己欠多少、欠哪幾家：
先搞清楚自己欠多少、欠哪幾家：
例如：
| 債務類別 | 金額 | 利率 | 月繳 |
|---|---|---|---|
| 信用卡 A | $150,000 | 18% | $4,500 |
| 信用卡 B | $80,000 | 16% | $2,400 |
| 個人信貸 | $100,000 | 9% | $3,200 |
第 2 步：計算還款能力
例如：
月收入 $30,000
生活支出 $20,000
→ 可還款 $10,000
若原本每月要還 $15,000，就必須協商。
第 3 步：提出協商
可以自己打去銀行談
或找合法代辦公司協助
若是多家銀行，可申請前置協商（台灣）
第 4 步：銀行審核
銀行會檢視：
收入證明
財產狀況
協商條件是否合理
若條件合理，就會同意新的還款方案。
第 5 步：簽訂新協議
協議會載明：
新利率
新月還款金額
新還款期限
第 6 步：依新計畫還款
協商成功後，要準時還款。如果又發生困難，要再跟銀行聯絡。
債務舒緩的好處
很多人想做債務舒緩，因為它有以下好處：
每月還款變輕鬆
例如：
原本每月還 $15,000 → 協商後只需還 $7,000
降低利息
信用卡利率通常 1520%，協商後可降到 59%。
暫停催收
協商成功後，多數銀行會暫停催收行動。
避免破產
協商成功，就不必走破產，信用影響相對較小。
債務舒緩的缺點
不過，債務舒緩也不是沒代價，以下缺點一定要知道：
❌ 信用紀錄受影響
協商後，多數會留「特殊還款紀錄」：
在聯徵中心保留 3~5 年
未來申請貸款或信用卡較困難
❌ 總利息可能變多
雖然月繳減少，但若還款期拉太長：
總利息反而可能比原本更多
❌ 不是每個人都能成功協商
銀行會拒絕：
若你完全沒收入
或協商條件不合理
❌ 部分代辦公司亂收高額費用
市面上很多黑心公司：
動不動收 10%～20% 的債務總額
協商不成也不退費
一定要謹慎選擇。
誰不適合做債務舒緩？
若你符合以下狀況，通常不適合：
❌ 完全沒收入
→ 協商失敗率極高
❌ 欠款金額很小
→ 例如只欠 $30,000，自己談就好
❌ 想「不用還錢」
→ 債務舒緩不是免債，而是換還款方式
❌ 過去多次協商失敗
→ 銀行會懷疑誠信
債務舒緩 vs 債務重組
很多人搞不清楚兩者差別：
債務舒緩 → 強調減輕還款壓力
債務重組 → 偏向重新談還款條件，甚至減免部分債務
簡單說：
債務舒緩是「讓你喘口氣」，債務重組是「換還法」。
債務舒緩成功率高嗎？
不少人會問：
「債務舒緩真的能談成嗎？」
整體而言，債務舒緩的成功率不算低：
台灣前置協商成功率約 80~90%
香港 DRP 成功率約 70~85%
但要看：
你是否有穩定收入
協商條件是否合理
是否誠實申報所有債務
若完全沒還款能力，成功率就會大幅下降。
債務舒緩常見迷思
誤解 1：債務舒緩就是不用還錢？
錯！協商後仍要還錢，只是比較輕鬆。
誤解 2：協商不會影響信用
錯！多數會留聯徵紀錄。
誤解 3：代辦公司一定比較厲害
不一定！若債務不多，自己談也可以。
誤解 4：協商一定能減本金
錯！多數只是降利息或延長期數，減本金很少見。
我的建議
若你正面臨債務困境：
不要逃避 → 越早處理越好
若收入還穩定 → 可以試試債務舒緩
若完全沒能力還款 → 可能要考慮更生或破產
不急著找代辦公司 → 多問多比較
若找代辦公司 → 一定要選合法登記、有良好評價者
最重要：
債務可以協商，人生還能重新開始。