在香港，面對債務壓力時，很多人會聽到不同的 香港債務解決方案，其中包括 債務重組計劃（Debt Relief Plan, DRP） 和 破產（Bankruptcy）。兩者都是債務人常見的選擇，但本質上差異極大。
很多人誤以為 DRP 就是破產的前奏，或者只要參加 DRP 就能免責。事實並非如此。本文將深入分析 「DRP vs 破產」 的差別，解釋它們的流程、優缺點，以及如何根據自身情況作出判斷。
一、什麼是 DRP（債務重組計劃）？
DRP，全名 Debt Relief Plan，中文常稱為 債務舒緩計劃 / 債務重組計劃。它主要針對 信用卡債務、私人貸款 等無抵押借貸。
核心原理是：
將多筆卡數或貸款整合起來；
由銀行或財務機構同意，降低利率（例如由 30% 降至 8–12%）；
延長還款期至 3–5 年甚至更久；
每月只需還一筆固定金額。
👉 DRP 的重點在於 「仍需還款，但壓力變得可承受」。
二、什麼是破產？
破產是一種 正式的法律程序。當債務人完全無力償還時，可以向法院申請破產；同樣，債權人也能向法院提出申請，強制債務人破產。
破產後會發生：
資產清算：物業、汽車、投資等資產會被出售以清償債務；
解除債務：完成破產程序後，剩餘債務會被解除；
信用嚴重受損：破產紀錄會保存約 7–10 年；
職業限制：律師、會計師、保險代理等專業資格可能被吊銷；
生活限制：破產期間不能擔任公司董事，開設新公司需受監管。
👉 破產的特點是 「徹底免除債務，但代價極大」。
三、DRP vs 破產：核心分別
- 性質不同
DRP：屬於銀行與債務人之間的協商，沒有法律強制力。
破產：由法院介入，具法律效力，所有債權人都必須遵守。
- 債務責任不同
DRP：債務人仍需還清本金與利息，只是方式更寬鬆。
破產：完成程序後，剩餘債務會被法律解除。
- 信用影響不同
DRP：信用報告會標註「重組還款」，未來數年難以借貸。
破產：信用紀錄毀滅性打擊，長達 7–10 年難以恢復。
- 職業影響不同
DRP：一般不會影響專業資格。
破產：部分職業（如會計師、律師、董事）會受到限制。
- 心理壓力不同
DRP：債務人能維持基本尊嚴，壓力相對較低。
破產：社會標籤較重，心理與家庭壓力較大。
四、DRP 的好處與壞處
好處：
月供立即減少，壓力大幅降低；
利率下降，更多款項用於本金；
避免破產，保留基本信用與職業資格；
財務管理更簡單，每月只需還一筆。
壞處：
信用紀錄受損，未來數年難以再借貸；
還款期延長，總利息可能比原來更多；
需債權人同意，存在失敗風險；
容易遇上黑心中介，收費高昂卻無實際幫助。
五、破產的好處與壞處
好處：
徹底免除所有債務；
適合完全無力償還的人，能重新開始人生。
壞處：
所有資產被清算；
信用嚴重受損，長期難以翻身；
專業資格與職業可能受影響；
社會與心理壓力極大。
六、DRP vs IVA vs 破產
在香港，除了 DRP 和破產，還有 IVA（個人自願安排）。
DRP：銀行協商，適合中等債務（20–80 萬港元）。
IVA：法院批准，具法律保障，能部分減免本金，適合大額債務（50–100 萬以上）。
破產：徹底解除債務，但代價極高，通常是最後手段。
七、真實案例
案例一：選擇 DRP
林小姐因過度使用信用卡，欠下 35 萬港元。她仍有固定收入，但無法應付 15,000 元月供。透過 DRP，她把利率降至 10%，月供減至 6,000 元，五年後清還所有債務，避免了破產。
案例二：選擇破產
黃先生因投資失利，欠下 300 萬港元，完全無力償還。最終他選擇破產，雖然資產被清算，但徹底解除債務，重新開始生活。
八、如何選擇 DRP 或破產？
若仍有 穩定收入，可以考慮 DRP，避免破產帶來的嚴重後果。
若債務 龐大且完全無力償還，破產可能是最後的出路。
若債務在 50–100 萬以上，但仍希望保留專業資格，可以考慮 IVA。
九、專業建議
優先嘗試 DRP：直接向銀行申請，避免中介陷阱。
評估總利息：不要只看月供降低，也要計算最終總還款額。
若金額過大：考慮 IVA，比 DRP 更具保障。
破產為最後手段：適合完全失去償還能力的人。
改善理財習慣：無論選擇哪種方案，都要避免再次陷入債務困境。
十、結論
「DRP vs 破產」的最大分別在於：
DRP：仍需還款，但壓力可控，信用受影響有限；
破產：徹底免除債務，但代價是資產清算、信用毀滅、職業限制。
對於仍有收入的債務人，DRP 或 IVA 通常比破產更合適。破產只適合完全無法償還、毫無退路的人。
最重要的是，債務人必須全面了解不同方案的影響，根據自身情況謹慎選擇，並從根本改善理財習慣，才能真正走出債務陰影，重獲財務自由。